“錢準備好了，沒想到還錢要排隊，而且起碼要排三個月。”2023年伊始，打了十幾個電話、特地跑了銀行網點、折騰了一個多月之後，浙江杭州的李女士還是沒法順利還貸。

“提前還貸”從去年開始頻頻沖上熱搜。進入2023年，提前還貸之風又起。李女士作爲今年新一波加入提前還房貸的生力軍，面臨還貸難新問題：不僅國有大銀行難預約提前還貸，小銀行也要排隊1個月起，這在以前都不可想象。

提前還房貸不容易

據《第一财經廣播》報道，上海市民李女士表示，她和老公拿到年終獎後第一件事就是預約提前還部分房貸，沒想到今年提前還房貸的人這麽多，手機銀行APP上直接關閉了這個功能。最後隻能去銀行線下網點預約辦理，并且每日限制辦理名額。一頓折騰還是要排隊等到三月份之後，此外還要支付一筆違約金。

據《中國銀行保險報》報道，重慶的陳女士元旦後直接到當地的貸款銀行網點，成功預約了提前還房貸，不過她的還款期被排到幾個月之後。“1月預約的，4月才能還款，總比還不了強吧。”

另據财聯社1月19日報道，從北京地區多家銀行處了解到，目前提前還房貸的客戶較多，提前還房貸需要提前一個月申請，有銀行則表示，目前預約提前還房貸的還款時間已經排到5月份。此外，銀行工作人員普遍表示，提前還房貸不需要繳納違約金。

據《都市快報》報道，年底，杭州多家銀行提前還房貸業務存在延長情形，部分購房者甚至要排隊4個月。有銀行甚至修改了還款規則，從此前随時可申請還貸，改到了一年隻能提前還貸一次。

爲何大家急着提前還貸

從此前的“排隊等待銀行放貸款”，到如今的“排隊等待提前還款”，購房者爲何會發生如此大的轉變？

對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認爲：

一方面，由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；

另一方面，則是2022年投資理财收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資理财之間收益倒挂，讓一些購房者産生了提前還貸的願望。

“前兩年資金搬家，銀行理财或者儲蓄收益與房貸利率間還能有個收益差，再不濟也能持平。但現在理财收益大面積破淨，甚至出現負收益。對于老百姓來講，當然是提前還貸最省錢。”甯波市民李女士早就盤算過了。

不過，并不是每個人都适合提前還貸，需要知曉自己的貸款償還方式、剩餘年限、房貸利率等。

針對提前還貸問題

《經濟日報》今日發文

提前還房貸利大于弊嗎？

歲末年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業銀行、借款人及相關部門應理性對待，并采取合理措施加以緩解，進一步穩定居民信心和預期。

在銀行信貸中

提前還款本是一種較爲常見的行爲

借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”，主要動因在于借款人。近年來，受經濟下行和疫情反複等多重沖擊，部分居民收入不穩定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。

與此同時，2022年以來，我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格下行，一貫穩健的銀行理财産品出現“破淨”。在這種情況下，普通居民投資風險偏好趨向保守，将原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點；傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR（貸款市場報價利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

由于新增住房貸款申請量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行爲增多，少數銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本；多數銀行以提前預約、長時間輪候等爲手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的确需要借款人與銀行協商一緻。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務，切實爲企業和個人纾困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業銀行應立足長遠，提升服務，通過線上線下結合等方式，爲客戶提前還貸提供便利。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，可進一步轉變觀念，展現出商業銀行的應有作爲與擔當，更好服務社會。

對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮将資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要爲日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。紮堆提前還貸并不可取。

從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，随着我國宏觀經濟恢複回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，後續提前還貸需要慎重考慮。

當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出台相關舉措，引導銀行适度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民紮堆提前還款及違規“轉貸”等問題。可加快引導5年期以上LPR下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。

考慮到2023年宏觀經濟企穩回升和房地産市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或将趨于平緩。當然，穩定居民信心和預期、減緩提前還貸還有更重要和深遠的意義。2022年12月份，中央經濟工作會議強調，“要把恢複和擴大消費擺在優先位置”。如何采取有效措施，減少住房貸款提前還款行爲，引導居民将儲蓄轉化爲消費和投資，将爲恢複和擴大消費、促進經濟社會加快複蘇提供有力支撐。

（宗和）